שמעתם בטח על המונח 'מסגרת אשראי' אבל לא הבנתם אותו כל כך. ובכן, בשביל זה אנחנו פה.
במידה ואתם מגיעים למצב של משיכת יתר – מושכים יותר כסף גם כשאין לכם את היתרה המתאימה בחשבון העובר ושב – אתם מגיעים למצב של יתרה שלילית. זו מעין הלוואה שהבנק נותן לכם (עם ריבית) כדי שתוכלו לבצע עסקאות גם כשאין לכם את היתרה המתאימה בבנק עד אשר תחזירו את חובכם לבנק. אנחנו נוהגים לקרוא לקרוא לזה בעברית 'מינוס'.
עם זאת, למשוך ולמשוך כסף מהבנק ללא שום בקרה עלול להזיק לכם מאוד כלכלית, ואפילו לבנק במידה ולא תוכלו להחזיר את החובות שלכם להלוואות המדוברות. מסגרת אשראי (או תקרת אשראי) היא המגבלה שניתנת לכם במידה ואתם מושכים יותר כסף ממה שיש לכם בחשבון. מסגרת זאת נקבעת בהתאם ליכולת שלכם להחזיר את החובות. למשל, אנשים שמקבלים משכורת קבועה או אנשים שיש להם חסכונות יקבלו מסגרת אשראי גבוהה יותר.
באמצעות מסגרת האשראי הבנק מאפשר לכם להגיע ליתרה שלילית עד גבול מסוים. עד שנת 2006 היו אנשים שחרגו הרבה ולבסוף פשטו רגל או לא יכלו לעמוד בחובות שלהם כלפי הבנקים ולכן נחקק חוק כדי למנוע זאת. החוק למעשה תורם ל-2 הצדדים, לאנשים הפרטיים שלא יקלעו לבור עמוק של חובות ולבנקים בכך שלא יפסידו כסף על חובות שלא משולמים.
ישנם אנשים שלא משתמשים במסגרת אשראי ולכן הם גם לא יכולים להיכנס למינוס, זאת על מנת להיות יותר שקולים ומחושבים ולא להכניס את עצמם למצבי לחץ, אך שיטה זו פחות נהוגה בארץ.
מסגרת האשראי עולה כסף?
כן. מסגרת האשראי עולה כסף. על מסגרת האשראי משלמים סכומי כסף קטנים, בדרך כלל בין 12-30 שקלים, גם אם אתם חורגים ממסגרת האשראי וגם אם לא וללא קשר לגובה המסגרת. כשאתם נכנסים למצב של 'מינוס' בחשבון אתם משלמים ריבית. מגבלת מסגרת האשראי שלכם ניתנת על ידי הבנק אך גם בתוך המסגרת הזו, במידה ואתם לא חורגים ממנה, אתם משלמים סכומים שונים של ריביות.
ניתן לחשב את הריביות האישיות שלכם באמצעות המחשבון הבא.
גם ממסגרת אשראי אפשר לחרוג!
למרות שנשמע שמסגרת האשראי היא התקרה הסופית למינוס שלכם, למעשה הבנק יכול להרשות לכם לחרוג ממנו במקרים חריגים ולשלם 'ריבית חריגה'. בבנק ישראל דואגים לכך שהריבית לא תהיה גבוהה במיוחד אך מלכתחילה לא כדאי להיכנס למצב הזה.
טיפ: הלוואה במקום חריגה
לא רבים יודעים זאת ולא רבים מבינים את משמעות הריבית של האשראי אך במקרים רבים תשלמו ריבית פחותה יותר על הלוואה כדי לכסות את המינוס מאשר הריבית על המינוס. זה אומר שאם אתם מוצאים את עצמכם חיים מחודש לחודש במינוס, שווה לכם לשקול לקחת הלוואה ולכסות את המינוס, אך כמובן לעשות זאת לאחר תכנון וחישוב של אופן החזרת ההלוואה.
