כשמדברים על ריבית יכולים לדבר על הרבה נושאים בתחום הפיננסי, אך ברוב המקרים מדובר על ריבית של הלוואה או ריבית של הפקדה. הריבית היא למעשה סכום כסף נוסף לסכום הקבוע שנועד לייצר רווח לאחד הצדדים. נשמע מבלבל? אל תדאגו, נסביר.
נניח ואדם מקבל הלוואה מאדם אחר, איזה אינטרס יש לאותו אדם באמת להלוות את הכסף? הריבית. אם הוא נתן לך 1000 שקלים, הוא יצפה בתמורה לסכום גדול יותר מ-1000 שקלים על מנת שיהיה לו רווח. למעשה, אתם משלמים כסף כדי לקבל כסף. כך זה מאפשר לכם להשתמש בכסף שאין לכם זמין כרגע, אבל תוכלו להחזיר בעתיד או בפריסה למס' תשלומים. ההפרש בין סכום הכסף שקיבלתם לסכום הכסף שאתם מחזירים הוא הריבית שלכם.
סוגי ריביות
כיום תיתקלו הרבה במונח 'ריבית' בבנקים, אך ישנם גופים נוספים שישמחו להלוות לכם כסף, חלקם עושים עסקים כשרים וטובים וחלקם קצת פחות. בעסקאות שונות תוכלו לסכם על ריביות שונות, בחלק מהמקרים תוכלו לקבל כמה הצעות שונות, חלקן משתלמות יותר וחלקן פחות. אבל לפני שמתחילים לדבר על אחוז ריבית, צריך להכיר את סוגי הריביות השונות.
- ריבית פשוטה – הריבית הפשוטה היא באמת פשוטה להבנה. קובעים אחוז מסוים של ריבית על הסכום שאתם לווים או מפקידים וזוהי הריבית שלכם. לדוגמא: אם לוויתם 1000 ש"ח עם ריבית שנתית של 10% למשך 3 שנים, אז אחרי 3 שנים תצטרכו להחזיר 1300 ש"ח.
- ריבית דריבית – על אותו עיקרון של הריבית הפשוטה רק שכל שנה נמדדת בפני עצמה לפי כמות החוב. זאת אומרת שאם אתם לווים 1000 ש"ח עם ריבית דריבית שנתית של 10%, לאחר שנה סכום החוב יהיה 1100 ש"ח (כמו ריבית פשוטה) אך בשנה לאחר מכן תצטרכו לחשב 10% על הסכום הכולל, זאת אומרת 10% מתוך ה-1100 ש"ח הנוכחיים . בשנה השלישית כשהחוב יהיה קצת יותר גדול, 1210 ש"ח, תצטרכו להחזיר 10% מהסכום החדש כך שבסוף התקופה של 3 השנים תצטרכו להחזיר סה"כ 1330 ש"ח.
ריבית שנתית וריבית חודשית
יש לשים לב להבדל בין ריבין שנתית לריבית חודשים בעיקר כשמדובר בריבית דריבית מהסיבה הפשוטה שאם מדובר בריבית חודשית, אז כל חודש הסכום גדל ולכן תהיו חייבים יותר. אם למשל הריבית החודשית היא 1% אז בסוף השנה לא יהיה מדובר ב-12% (1% לכל חודש) אלא 12.7% (1% לכל חודש בהתאם לכמות החוב שגדלה). גם במקרים בהם מציינים בפניכם שמדובר בריבית שנתית, חשוב מאוד להיות סגורים על הפרטים ולהבין עד הסוף במה מדובר וכמה זה עולה לכם.
ריבית נומינלית וריבית אפקטיבית
בנקאים ויועצים למיניהם יכולים לבלבל אתכם בריביות מפה ועד להודעה חדשה. ישנם 2 מונחים בנושא הריבית שיכולים להיות מאוד מבלבלים. להלן ההסבר שלהם.
- ריבית נומינלית – זוהי הריבית שכתובה על מסמכי מתן ההלוואה ללא התחשבות בתאריך סיום ההלוואה או בעמלות. בדרך כלל מציינים ריבית זו לתקופה של שנה.
- ריבית אפקטיבית (מתואמת) – במידה ולקחתם הלוואה, כל החישובים למיניהם, כולל מועדי החיוב, יובילו אתכם לריבית זו כאשר אתם מסיימים את התשלום על ההלוואה. ריבית זו כוללת את כל עמלות למיניהן. מה שנקרא "הכל כלול".
ריבית קבועה ולא קבועה
- ריבית קבועה – שיעור הריבית נקבע בהתחלה ונשאר זהה עד לתשלום כל החוב.
- ריבית משתנה – ריבית שמשתנה בהתאם לגורמים שונים כמו מדד הריבית (של בנק ישראל למשל) או הריבית המקובלת בשוק \ במגזר.
הצמדה למדד
בכל שנה מדד המחירים לצרכן עולה או יורד. ברוב המוחלט של המקרים הוא עולה וכתוצאה מכך ישנו חישוב של ריבית צמודה למדד שהולך יד ביד עם העליה במדד המחירים לצרכן. זאת אומרת שאם מדד המחירים לצרכן עלה ב-1%, תצטרכו להחזיר 1% יותר.